原银监会创新监管部副主任尹龙，下海投奔了这家由董文标、郭广昌、刘永好、史玉柱等民企大佬共同出资成立的民生电商。

 

　　“民生电商只做两件事，一是电子商务，二是互联网金融。”尹龙告诉《陆家嘴》杂志记者，即前端是电商业务，后端是金融业务，以小微企业为核心，做供应链金融。

 

　　下海触网

 

　　8月29日，民生电商在深圳前海注册成立，由民生加银资产管理公司控股61%。民生银行财报显示，民生基金持有民生加银40%的股权，而民生银行持有民生基金63.33%的股权。

 

　　从中国人民银行研究局、银行管理司，到银监会政策法规部、业务创新监管协作部，尹龙之前的角色一直是“监管者”。在2013互联网金融峰会上，他却把自己称作“新兵”。

 

　　尹龙从2003年进入证监会，一直从事金融创新方面的工作，如电子银行、第三方支付、网络支付等等，对互联网金融的创新并不陌生。

 

　　他表示，早在2002年，监管层就意识到，互联网的影响已经不是简单地提升服务质量和效率的问题，一定会催生出一个新的业态。包括2004年到2006年期间推电子银行，2005年“顶着压力”推理财业务，2013年时适度放宽银行的商务活动，都是想“促进这个业态的诞生”。

 

　　“由于文化的差异和监管规则的差异，使得传统银行模式不太可能承担起互联网金融业态的职责。”尹海表示，“通过数据，通过商务，通过金融的整合，才能实现真正的那种新的融资模式。”

 

　　他认为，互联网金融是建立在互联网与数据基础之上，利用新型的风险管理方式，从事的资金、信用风险业务。“互联网金融与传统银行不能取代相互取代，互联网金融是一种新型的金融形态，同时还需要新型的企业组织形态来承载。”

 

　　“现在银行的高端客户是50、60、70后，当有一天由互联网伴随成长的80、90后成为银行的高端客户时，银行能否适应这种变化？”尹龙表示，“这帮民营企业家非常有前瞻性，希望能从银行端尝试互联网金融。”

 

　　为银行找客商

 

　　尹龙做民生电商的思路在于四个字“融通整合”。融通指打通信息流、资金流、物流相互融通，将碎片式的互联网金融服务组织成生态服务链；整合是指成立中小电商金融联盟及中小金融机构电商联盟，形成小微互联网金融圈。

 

　　他表示，民生电商的业务核心在于与银行合作，依托供应链上的核心企业，为其上下游的小微企业提供金融服务。

 

　　把民生电商拆开看，就是民生+电商，民生代表金融端，另一端则是电商，民生电商要做的就是把这两端打通。

 

　　金融端方面，民生电商将开放银行接口，和包括民生银行在内的多家银行合作，通过民生电商的数据，让银行为平台企业提供灵活的金融产品和服务，这种模式也被称为“供应链金融”。

 

　　电商端口，分为B2B和B2C两种模式。B2B主要针对大型企业上下游的小微企业，B2C则面向白领以上消费能力较强的高端客户。

 

　　在B2B业务中，平台负责对接促成企业与企业上下游的交易需求，解决企业与企业交易信息不对称的问题。

 

　　B2C业务方面，尹龙表示民生电商不会做大而全的平台，而是针对细分市场，定位高端，对合作伙伴有较高的准入门槛，不与天猫、京东正面竞争。

 

　　在尹龙看来，民生电商与阿里、京东最大的区别在于客户管理模式和细分市场定位。

 

　　与阿里、京东不同，民生电商服务的人群是银行客户，60、70后等“高帅富”客户会多些。因此，在品类上将增加艺术品收藏、玉石、黄金等等，并采用会员服务模式，这些会员是民生以及合作银行的持卡用户，或者是民生电商的特约商户。

 

　　“传统电商基本都是‘散养制’，搭建一个平台，卖家来开店。这种模式适合电子商务，但不适合互联网金融。全世界所有做金融的机构，包括银行、证券、保险，共同特点是‘圈养制’，将金融、商务、配套服务绑定在一起。”尹龙说，“民生电商不做散养，而是圈养。”

 

　　“通过民生电商的品牌，帮企业卖东西，企业有钱后，银行贷款风险下降；通过民生电商的数据，返回给银行，银行贷款的新增量就起来了。”尹龙这样解释民生电商的逻辑。

 

　　目前，民生电商成立了中小电商金融联盟及中小金融机构电商联盟。他认为，在电商行业，只有阿里、京东等大的电商平台才能与金融机构“谈判”，而其他电商，虽然拥有企业经营的信息流，但一般情况下，还是给银行提供企业信息，金融服务还是以银行为主。他希望能让电商抱团，争取更多的金融服务。

 

　　中小金融机构电商联盟则可以帮助金融机构做电商，比如，各个银行做信用卡商城，用积分区兑换商品，从成本上讲并不划算，而民生电商则可以将这一块业务归集，还可以帮助各个金融机构提供电子商务解决方案。

 

　　尽管模式清晰，民生电商还是留下了不少悬念：既要在用户端吸引高端消费人群，又要在客户端服务小微企业，流量从何而来？用户已有了淘宝、京东，是否还需要民生电商来购物？银行求稳、避险的风格和互联网开放、快速迭代的两种文化如何弥合？尹龙将带领民生电商走向何处，仍有待观察。

 

　　同样做电商的还有建行。 建行把善融商务看作是“电商蓝海里面的潜在商机”，目前，善融商务分为个人商城，企业商城和房e通三大模块，除了具备传统电子商务的核心功能外，银行的传统业务服务才是其核心竞争优势，即为用户提供专业的金融增值服务，包括分期付款，企业和个人融资贷款，担保交易，资金托管，房地产交易等全方位的金融服务。

 

　　对银行来说，电商金融平台会给银行带来新鲜的客户，客户的金融信息和贷款、支付、理财等金融消费；而对于企业客户来说，这也是银行系电商的最大吸引力所在。