贷款利率PK投资收益

　　“年底手里有闲置资金，是提前还房贷，还是买银行理财产品，需要看成本和收益比较。”招商银行(600036)天津分行零售银行部财富管理室经理助理黄通凯昨日表示。简单而言，假设市民有10万元，是拿来提前还贷，还是买银行理财，要看哪个利率更高。

　　黄通凯介绍，年底银行理财产品收益率都明显提高，“以招行为例，现在期限在1个月左右的低风险理财产品，预期年化收益率能达到6.7%-6.8%，门槛也只需5万元；100天左右的，预期年化收益率在6.5%左右，也是5万元起购。”查询发现，目前5-30年（含30年）贷款，也就是大部分人的住房贷款，央行基准利率为6.55%；如果市民的房贷利率享受7折，实际房贷利率为4.585%；享受8.5折，房贷利率为5.5675%；9折则是5.895%，都比当前银行理财产品的预期收益率低；如果房贷利率上浮10%，达到7.205%，则比大部分理财产品利率要高。

　　货币在贬值投资有收益

　　黄通凯表示，一方面，市民手中的闲置资金拿来买银行理财产品，能获得比贷款利率高的收益率，不仅能弥补贷款的成本，还有额外收益；另一方面，市民还需考虑通货膨胀的因素。“物价上涨，手里的钱越来越不值钱。10年前的1万元，放到现在，已经没那么"值钱"了，购买力在缩水；同样，现在的1万元，到10年后，也是如此。”

　　另外，一家股份制银行个贷部门人士也表示，有些市民的贷款如果已经还到了一定期数，即使提前还款，节省的更多的是本金，而不是利息，提前还贷意义不大。“尤其是利率享受了优惠的市民，更不建议提前还贷，因为利率有优惠现在是"占便宜"的，提前把贷款还了，以后再办贷款，利率是上浮的，相对不划算。”

　　年末收益高买长期合适

　　很多市民都知道，年底银行发行的理财产品预期收益率高，但面对收益率差不多、期限却有长有短的理财产品，是买短期的，还是中长期的？“如果市民手中的资金没有其他用途，可灵活选择期限，那买期限相对较长的理财产品更合适。”黄通凯建议。例如，假设当前银行有30天，预期年化收益率为6.8%的；也有期限180天，预期收益率6.3%的，建议市民购买180天的，“因为30天的到期后是明年1月，届时各家银行理财产品的预期收益率都会明显下滑，很难再有预期收益率这么高的。180天的，看起来现在只有6.3%，但是最后算下来还是更合适。”