随着互联网理财市场竞争的加剧，业界在关注高收益能否持续的同时，更担忧部分金融机构对理财产品存在的隐性保护，从而埋下风险隐患。

　　对于这些产品消费者该如何理财，怎样最大程度规避风险，相关专家表示，主要还是心中要明确该理财产品的投资方向，是否能在控制风险的前提下提高收益才是最核心的。一味推高收益而模糊风险概念，对投资人来说并不是件好事。

　　1.货币型基金产品

　　代表：阿里巴巴（余额宝）、苏宁（零钱宝）

　　特征：莫过于投资人以该产品为载体，进行消费、支付和转出的操作，且无需任何手续费。由于这类产品承诺T+0赎回，实时提现的优点直接满足了投资人对产品流动性的需求。此类余额宝产品的本质是货币型基金（“货基”）产品。

　　2.P2P平台理财

　　代表：人人贷（优先理财计划）、陆金所（稳盈－安e贷）、仟邦资都（智盈宝）

　　特征：该类产品是互联网直接理财的产物，即资金通过互联网平台直接流向资金需求方，出资人享受资金出让的收益。一部分P2P平台与小贷、保险（放心保）或担保公司合作以保障投资人的本息安全；另一部分平台本身就有银行等金融机构背书，由其承担全额本息担保责任；最后一部分则通过投资人向借款人提供的实物抵押权（车、房产等）来获取保障。其中，同样是房产抵押物，住宅的变现能力要远高于办公楼或厂房。

　　收益上，P2P产品的收益一般在8%至15%，有抵押类产品收益最高则在12%左右。综合考量其安全性，后者或许更受保守型投资人的偏爱。

　　3.与互联网公司合作

　　代表：腾讯（微信理财通）、百度（百度理财计划B）

　　特征：与知名互联网公司合作为噱头，实质还是与知名基金公司的合作。对于投资人来说，考察和区分这类产品，要在日常看货基收益的同时，重点关注日每万份收益及长期的业绩稳定性。

　　4. 基金公司直销

　　代表：汇添富基金(微博)（现金宝、全额宝）

　　特征：本质还是货币基金。由于所挂钩的基金产品不变，因而其原始收益率上并无差异。唯一不同的是，一般的货基虽也承诺T+0赎回，但必须等到当天收市清算后资金方能到账。

　　5.银行直接发行

　　代表：平安银行(000001)（平安盈）、广发银行（智能金）

　　特征：与余额宝只对应一款货基不同，银行直接发行产品除支持相关基金以外，还支持购买其他理财产品。它在功能上更像一个网络的虚拟基本账户。

　　目前，多家银行已开始全面升级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的年化收益率提升至4.5%左右，除了在银行网点销售外，还能通过网上银行和手机银行等方式购买。

　　不同理财产品

　　风险收益不同

　　专家建议，投资者可以根据自有资金的流动性和风险承受能力选择不同的理财产品。除了线上的互联网理财产品，投资者们也可考虑放眼线下的一些理财产品，分得一杯羹，将鸡蛋放在不同的篮子里。而从互联网金融本身来说，投资者也时刻面临着黑客入侵、盗取账号密码等风险。