以某股份制银行的一款贷款业务为例，相同情况下只收取贷款管理费用的产品在仔细计算之下，比纯按利率的贷款业务成本还要高出一些，虽然我们从表面上看管理费的比率比较低，纯产品利率收的比率较高，但在实际的计算下，贷款人所要支付的本息总金额要多。
 

　　我们以贷款10万元一年期利息为，如果月管理费为0.85%，则年利息为0.85%×100000×12＝10200元；而另一家月利率1.30%的无抵押贷款，10万元贷一年利息为8600元。

　　贷款的管理费用是按照每月收取的，其收费的基数一直都是以最初的贷款额度为准，从开始到最后的费用都不会有变化。而利率在有些贷款产品中，会根据还款后本金的减少来计算，因而会出现减少。
 

　　其实除了利息本身的差异，在申请条件、工资流水、抵押物等方面，不同的贷款产品差异也很大。比如招商银行(600036,股吧)个人消费贷款在广州地区对用户的要求是：名下要有广州本地的房产一套，其次你还要是公务员、行政事业单位、大型国有企业正式在编人员、公立学校教师，公立医院医生，然后你的每月打卡工资要在税前 5000元以上，最后你要在现单位连续工作满6个月。看了以上要求不知能符合的有几人，虽然年利率低的惊人，只有7.2%。
 

　　再如平安金融薪金贷，折算后的年利率虽然超过20%，但要求很简单，在上海只要你税前月收入3000元以上，有银行流水，在现单位连续工作满6个月，年龄在21岁-55岁之间就可以申请了。
 

　　对于申请人来说，在确保自己有资质申请的前提下，尽可能选取利息低的产品，才是科学的贷款理念。