要知道，一直以来，“三农”客户被视为农行、农信社的传统市场，而其他商业银行因为成本、风险等原因并不愿意涉足。
此前，小微企业亦因为成本、风险问题，不被商业银行所重视。2007年前后，民生银行率先进入小微金融市场，客户群定位于城市小企业主、个体工商户等。2013年末，民生小微贷款余额突破4000亿元，但与此同时，随着小微金融概念的风靡，民生银行遇到的竞争正越来越多。
随着“惠农贷”的推出，客户群的选择上，民生银行再次定位在鲜受银行关注的领域，将农民专业合作社实际控制人视为民生银行在农村地区的重点拓展对象。
设立担保基金
“‘惠农贷’的目标客户群为整个‘三农’经济主体，其中包括农业龙头企业、种养殖大户、农资销售、米面加工、农机配件生产销售以及服务、农村商业(例如超市、批发部)等一切以‘三农’为基础的客户群体。”民生银行徐州分行行长助理史程称，信贷额度方面，在5万至200万元之间，满足不同层次及规模农户的融资需求。
具体的运作上，“惠农贷”首先发迹于江苏。当时，江苏省财政厅、省农委、民生银行南京分行曾共同签署了“惠农贷”担保基金合作协议，由省财政厅出资2000万元，另有信贷客户提供信贷资金15%的互助保证金、1%的风险准备金，共同组成“惠农贷”担保基金。江苏省农村合作经济经营管理站为基金管理人。
五六年前，民生银行提出小微金融理念，将个体工商户、小企业主视为主要的贷款客户时，风控方面一个主要的创新就是设立担保基金。而本次“惠农贷”的创新与此前的小微贷款可谓极其相似，民生银行将其在小微金融的经验引入了“三农”领域。
其中，最为核心的风控方面，“惠农贷”拥有三种保证方式。其一，联保，3户以上有经营实体的借款人组成联保体，互相承担连带担保责任；其二，自然人担保；其三，省农委互助基金担保，即省农委提供的试点名录客户，民生银行给予适应的信贷支持。
由于农户先天经营条件上存在着诸多不足，目前，民生银行对“惠农贷”的借款人的基本要求有，家庭净资产50万元，有经营实体，无不良社会征信记录，项目经营年限2年以上。
一位民生银行南京分行人士称，“惠农贷”最大的特点是快。借款个人只需提供本人和配偶身份证明及家庭资产证明，农民合作社需提供营业执照，贷款在3个工作日内发放到户。
部分支行占比超50%
从实际运行的效果看，在一些分支行，“惠农贷”的重要程度已经超过了传统的“商贷通”。
以民生银行南京分行下辖的盱眙支行为例，截至2014年4月末，该支行贷款余额10.8亿元；其中“惠农贷”余额5.5亿元。换句话说，“惠农贷”在支行的贷款占比已经超过半壁江山，达到了50.9%。
曾在盱眙负责“惠农贷”业务的史程回忆称，“惠农贷”在盱眙大体可以分为三个阶段。
第一阶段主要是进行乡镇调研，了解当地农业发展及农村经济构成情况。第二阶段则是派出“惠农贷”专门工作小组，到各农村经济服务站、农村农技推广服务站、兽医站等技术指导部门学习养殖、种植、种田、农机、农资等五大行业农业专业知识。第三阶段才是发放贷款。
在史程看来，“惠农贷”的成功在于专业化。以前银行的贷款客户散布在不同的行业，银行行行都做，但行行不精。“惠农贷”实施之前，做了大量细致的调研、设计，对盱眙当地的农业了如指掌。
相比于小微金融市场，“三农”市场的规模同样规模庞大。
以此前的小微金融为例，2009年，民生银行推出“商贷通”全面进入小微金融领域。此后每年上一个台阶。2010年小微贷款余额突破1000亿；2011年突破2000亿；2012年突破3000亿：至2013年9月末，小微贷款余额再次突破4000亿关口。
事实上，民生银行在“三农”领域的布局由来已久，2011年6月就成立了现代农业金融事业部，去年末，在海洋渔业上的一般性贷款余额达到了132.58亿元。
