余额宝尚且如此，其它互联网“宝宝”类产品的日子也不会太好过。有业内分析人士指出，“屌丝群体”投资宝宝类产品的资金沉淀期短，交易操作较频繁，对投资风险的容忍度非常低。这些都对宝宝类产品的产品结构可扩展性和盈利点形成了比较大的挑战。

 

　　中国人民银行原副行长吴晓灵近期也公开表示，余额宝和各类“宝宝”们已经做到极致，没有特别大的发展余地。

 

　　那么互联网金融还有没有更有价值的玩法?国内用户规模近亿，仅次于支付宝的第二大理财入口随手记，做起了“微生意”人群的文章。来自工商总局的最新数据显示，国内已登记的个体工商户超过4500万，资本数额达到2.51万亿。而广泛存在的“微生意”群体要远超上述规模。

 

　　微生意人群有望呈几何增长

 

　　无论是传统PC端的淘宝，还是移动端微信的朋友圈，日益扁平化的渠道正在引发新一轮的小微生意创业热潮。仅今年第一季度，新登记个体工商户涨幅就达到了37.6%，资本数额同比增长44.6%。没有浮出水面的“微生意”人群在互联网渠道的带动下，暗藏着更高的增长速度。

 

　　与小生意群体规模和资本的快速增长不相匹配的是，因市场过于零散和个体用户财务管理需求的非标准化，这个市场一直缺乏深耕。许多个体经营者的财务管理还停留在传统的手工账本和EXCEL表上。记账理财APP已经日益成为小生意群体管理经营流水的主要选择。其中，使用随手记的小生意群体已经达到2000万。

 

　　业内人士指出，微生意人群相对白领来说，资金不像白领一样规律，可动用资金较多，投资能力较强。同时资金需求也较多，短期生意资金需求已经成为国内P2P小额贷款的主要来源，小生意群体个人收入要远高于平均水平，融资渠道又没有规模较大的企业通畅，他们能接受较高的定价，同时跑路的可能性较小风险也可控。

 

　　由于国内私人银行的门槛普遍在500万元以上，10万元以下存款的客户对银行来说价值不大，存款在10万到500万元区间的人群对应的银行服务基本都是一样的，如何服务好存款在这个区间的客户群体成为互联网金融取得进一步突破关键。

 

　　“传统记账APP无法区分用户的生活场景，这导致用户将各类日常收支和生意流水都混在一起管理，不仅琐碎，也降低了效率。随手记的多账本能帮助用户独立管理自己的个人开支和小生意流水，多人记账功能让共同经营的合伙人能一起参与管理收支流水。这也是为什么将近2000万的小生意群体选择随手记的原因。”随手科技CEO谷风表示。

 

　　价值人群将成互联网金融赢利点

 

　　目前，短期生意资金需求已经成为国内P2P小额贷款的主要来源，擅长自我经营的“微生意”群体个人收入要远高于平均水平，家庭理财投资需求更旺盛。随手记通过生意账本对经营小生意和个体工商户群体的聚合，以及需求的标准化后，引入定制型的金融服务便是顺利成章的事情。

 

　　如果他们账面有盈余短期内不用流动，在随手记里就可以购买稳健的货币基金按日增值。如果每天有20%的平均转入1万元购买货币基金，就将产生一个400亿的基金池，如果转化率达到50%，那么将产生目前国内规模前三甲的单支基金。

 

　　与此同时，这些生意群体往往有着经常性的短期资金需求，随手记与银行定制化的小额贷款产品，让有需求的用户最方便的拿到钱，让信誉好的用户拿到更多的资本，用于扩大经营。

 

　　聚类用户通过随手记生意账本与传统金融机构形成的三方互联的闭环价值链，将会推动金融产品在随手记平台上的逐级深度定制化，支撑范围更广的金融产品创新，这种良性循环会让随手记与市场上的通道类产品形成明显的差异化优势。

 

　　在完成规模的积累后，包括基于货币基金的各类宝宝产品，以及衍生出的新的互联网金融产品最终要回归到正常盈利的商业模式上来。屌丝人群之后，小微生意人群或将是互联网金融下一个争抢的焦点。