在刚刚结束的国庆长假里，又有不少新人步入了婚姻的殿堂。一对夫妻的结合意味着一个家庭的诞生，从新婚到终老，每个家庭都会经历形成期、成长期、成熟期、衰老期四个阶段，不同的家庭生命周期面对的生活重点不同，其资产配置也是不同的，今天就请国际认证私人银行家、国家注册一级（高级）理财规划师姚佳君帮助我们来对号入座。

    家庭阶段：形成期

    家庭特点：夫妻新婚燕尔开始到30岁之间，是家庭的形成期，一般生活重点还是努力打拼为了生活更好，有些房贷，有很大的压力，甚至还有其他一些债务，收入不高，同时没有太多钱可理。

    理财建议：

    购买保险保障生活稳定性，按照要负担的债务和家庭责任为保额对冲相应的债务和生活风险。

    面对可能产生的债务，可刷信用卡一次或分期支付。对于金额多一些的，由于没有太多抵押物，也可申请小额信贷。

    年轻对于风险有一定承受能力，因此对于计划升值的投资资产，可配置为70%的股票，10%的债券，20%的货币市场基金。

    家庭阶段：成长期

    家庭特点：夫妻年龄30岁到50岁之间，都是家庭的成长期，孩子也逐渐长大，夫妻也准备进入养老阶段。应对教育金、养老金和逐步还清房贷车贷是相应的重点了。

    购买有生命价值和大病医疗的保险对应逐步加大的家庭责任，并且实现补充教育金和养老金的作用。

    面对可能产生的债务，如创业或者疾病带来的债务，可通过抵押房屋贷款为主。

    对于投资的资产，降低风险度，配置调整为：60%的股票，30%的债券，10%的货币市场基金。

    家庭阶段：成熟期

    家庭特点：夫妻年龄在50岁到65岁之间，是家庭的成熟期。孩子逐步结婚，夫妻有的已进入退休年龄，身体开始进入亚健康，因此应对养老和疾病将是理财的重点了。

    在购买保险的最后阶段，建议完善意外、住院、长期护理医疗等应对医疗风险，同时在财富增加的同时，继续补充养老金。

    面对债务，最好的方法是拒绝，而且努力提前还清贷款。

    对于普通金额的投资资产，还要继续降低风险度，配置调整为：50%的股票，40%的债券，10%的货币市场基金。

    如果资产够一定规模，可以配置一些安全性高的信托产品增加投资回报。

    家庭阶段：衰老期

    家庭特点：夫妻年龄在65岁之后进入家庭的衰老期，有些积蓄，但是有些金融产品的购买条件已经不具备了。如何更好地传承是理财的重点。

    保险几乎不能购买，但是开始享受相应前期的回报。尤其大病、长期护理和住院险的理赔就是对家庭财富的增加了。

    面对债务，一定要谨慎，此时应该没有债务，包括替孩子借的债，更不要有啃老族的孩子。

    面对投资资产，风险继续降低，甚至减为零。配置调整为：10%的股票，60%的债券，30%的货币市场基金。

    最为关键的是遗产的安排，有效的遗嘱很关键，最没有争议的是经过律师确认的公证遗嘱。如果资产达到一定数额，建议通过遗产信托，实现几十年乃至上百年的传承。

    随着岁月的流逝和理财的动态调整，相信这样的夫妻能够更恩爱，既能享受理财的幸福感，还能享受理财的增值！