在过去的一两年里，黄金成为了中国人热议的话题。最开始是一次黄金的暴跌，中国大妈抢金惊动华尔街这样的热门话题。到今年，黄金面临的严峻现状：黄金价格的持续下跌，并创下7年来低位，让之前买金的很多投资者也好，中国大妈也罢，纷纷被套牢。

     实物黄金作为投资品，一直存在两大局限：一是不够灵活，流动性差，容易被套；二是相较于货币投资标的，没有利息。但通过互联网的改造，实物黄金不但可随时买卖，还能实现生息。究竟是如何做到的呢？

     在“藏金于民”和“黄金投资创新”的鼓励政策下，移动互联网创新人士积极发掘出实物黄金在线理财投资的可能性，开发出一款新型黄金理财APP——黄金钱包。针对普通投资者每月进行零钱理财的需求，黄金钱包实现了1毫克(现值约0.24元人民币)起买，让收入不多的工薪阶层也能轻松实现黄金资产配置，收取预期年化4-6%的黄金利息，构建自己的避险“金本位”。

     不同于大部分互联网理财产品的利息多来源于货币基金，黄金钱包的业务模式是：当用户通过黄金钱包APP购入实物黄金份额后，程序会帮用户自动匹配等重量的实物黄金资产，配金渠道包括但不限于上海黄金交易所、黄金综合类会员单位等；如果用户选择提取金条，黄金钱包将通过与顺丰速递合作的邮寄保价系统寄出实物金条；如果用户选择不提取金条，则自动视为将黄金克重存管于黄金钱包，这部分黄金将于次日起计算利息，并按天以货币形式发放；如果用户选择处置卖出账户中的黄金克重，黄金钱包将作为买方无理由全部回收，同时按照卖出时的金价进行结算，用户可顺畅提现。对于投资者存管于黄金钱包的实物黄金，黄金钱包通过风控体系和授信机制，匹配C端消费者、投资者存金生息需求与B端加工企业原材料租借需求(首饰、装饰品、面板企业等)，为黄金投资者实现存黄金有利息、为借入黄金进行生产的企业实现黄金原料低息租借。

     “虽然黄金作为昔日的货币已经走下神坛，但黄金仍是投资理财标的物的一个重要分支，尤其中国人民对黄金这样一个产品有着很特殊的情结。黄金钱包的出现，让老百姓宅在家中的黄金有了增值变现的可能。，我们致力于努力去盘活老百姓手上的各种形态的黄金：金条、金饰。你的黄金，只要不戴的，不用的都可以存进来，变得流动起来，获取收益。”黄金钱包联合创始人张晶在近日的一次采访中这样表示。

     据记者了解，黄金生息并非黄金钱包独创，银行也推出类似产品，如招商银行的“金生利”等。不同的是，银行推出的金条只能按标准规格整数克购买。如投资50克、100克、500克、1000克投资金条，到期分别可获得51克、102克、510克、1020克金条。即便以最小规格的投资金条计算，50克金条的市价在13000元左右。相比黄金钱包推出的三毛钱起购，门槛还是较高；在投资收益方面，如果黄金价格不涨，“金生利”利率为2%左右，期限最短为一年，而当前黄金钱包的利息年化率稳定在5.7%左右浮动，可以随时兑现。