去年3月份，国务院批准了五个民营银行试点方案，这5张“纯民营银行”牌照引来了打破金融垄断的热烈期待，而由腾讯主导的前海微众银行正是其中一员。在5个即将出台的“纯民营银行”中，与微众银行一样吸引无数目光的是浙江网商银行，它们受到的关注不仅是因为背后的互联网巨擘腾讯与阿里，也是因为专注于亟待融资资源的小微企业及普罗大众，更是因为它们是与传统银行完全不一样的互联网银行——— 它们和公众联系最紧密，而且可能带来的是金融与生活方式的双重颠覆。

 

    微众银行的起航，不仅是“纯民营银行”的破冰，更是互联网银行的破冰；不仅代表着打破金融垄断实现金融体系多元化，亦代表着互联网金融的探索与尝试。

 

    去年的12月28日，微众银行的官网上线，口号“科技、普惠、连接”以及“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”以及下方的二维码扫描接入，清晰地显示出微众银行的定位——— 用微端(移动端)向广大普通人提供小额金融服务的银行。而在1月4日，微众银行的第一笔贷款发放，是通过手机摄像头进行人脸识别并通过社交媒体的大数据分析经由软件对贷款人的信用进行评定，最终计算出这位货车司机获得的贷款金额为3.5万元。人脸识别更多是一个噱头，其作用实则是在无需见面的情况下进行身份确认。比起传统银行需要面对面交易以及至少两天的审核，微众银行的卖点显然是由互联网技术、大数据分析带来的便利与速度。

 

    大数据，从来都是互联网金融的杀手锏。依据客户的消费习惯与喜好来判断消费者行为，有助于设计产品进行精准推送，并提供决策支持，降低战略风险，同时也有助于降低寻找客户的成本。在大数据方面，拥有深厚电商业务基础的阿里有着庞大的外贸小微企业数据积累，而腾讯更有优势的是以微信为接入口积累个人客户的偏好数据。这就是为什么，阿里在去年联合7家银行推出了“网商贷”高级版为自家互联网银行的小微企业贷款预热，而微众银行则将“大存小贷”改为了为以工薪阶层为主的客户提供衣食住行、吃喝玩乐全方位金融服务的“个存小贷”。

 

    有观点认为互联网银行的挑战在于吸收存款，而其实“宝宝大战”已经充分展示了互联网金融强大的客户获取能力和通过社交媒体及第三方支付平台维持的极强客户黏度。相对于获取客户，以及为客户提供精准而体贴的服务，对于互联网银行而言，更大的挑战在于如何保证客户资金的安全并科学地进行风险控制。

 

    对于银行而言，安全与风险控制至关重要。由于客户获取、风控、服务都将在线上完成，对于安全与风控的技术保障要求则更高。一旦风控技术保障出现问题，对于互联网银行本身的运营与声誉都是致命的。不同于阿里多年来的B2B、B2C业务客户和第三方支付平台数据积累优势，微众银行背后的微信支付及社交信息数据在二维码支付被叫停的情况下是否足以建立信用评级系统仍有疑问，如何在这种情况下进行良好的风险控制非常重要。而对于线上人脸识别可能产生的新诈骗方式，移动端对于手机的依赖导致手机被盗后的骨牌效应是否已有应对的方式，这些新方式产生的新问题，都需要一一得到解决。

 

    无论从打破金融垄断或是改变金融生态来看，互联网银行的前景都将值得期待。然而，在互联网银行时代，提供便捷和精准服务是由技术带来的，风险控制与安全保障亦全仰仗于技术，是否能把握好技术这一双刃剑，是互联网银行未来发展的关键所在。

 

    作者：南都社论