天有不测风云，人有旦夕祸福，人的一生难免受到“灾祸”的攻击，因此必须为自己构建一道保险“防火墙”。那么，该怎样构建这道防火墙呢？这里需要讲究技巧。

    保本收益型险种适合低收入者保险的种类很多，选择时须因人而宜。比如，收入水平不高的群体，投保时宜尽可能多配置定期返还的寿险产品，或保本型万能险，尤其万能险对收益上额不做要求，在特定市场条件下能为投保者带来可观收益，同时还可获得一定的保障。

    分红型险种适合中等收入者中等收入者的经济承担能力和风险抵御能力稍强，加之该群体平时没有太多时间打理财务，因此可考虑购买投资分红型保险。该险种保费支出较高，但投保人在获得较大“防火”保障的同时，还可参与保险公司红利分配，利润比银行利率高，有益于“筑高”家庭防火墙。

    收益高、风险高险种适合高收入群体若是收入较高，具有相当理财知识的高收入群体，可选择没有固定收益，一切取决于投资收益状况的投资连结险，进而为自己巩固防火墙。投连险是指客户将钱放到保险公司后，后者将资金分为保障账户和投资账户，客户进入投资账户的钱是每年所交保费的一部分。该险种的特点是利益共享、风险共担，下不保底、上不封顶。当然，这需要购买者有较强的抗风险能力。

    及早投保还本型养老险按目前一般人60岁退休计算，退休后约有15到20年的个人经济衰退期，此时收入不断减少甚至没有什么收入，加上受身体条件的限制，老年人很容易失去保险的机会。在这种情形下，基本生活的质量可想而知。因此，我们应该在青、中年的时候为自己积累一笔足以支付老年生活的基金，这样不但减轻未来家庭的财务负担，而且还为退休后的生活费用和医疗费用做好了准备。此间，购买养老保险是一个不错的选择，该险种及时投保、及时受益。尤其还本型养老保险，可以使老年人有充分的资金安排晚年生活，给老年人一个如夕阳般美丽的晚年。

    （刘建钢）