特约答题嘉宾、P2P网络信贷理财平台人人聚财CEO许建文：

　　一、协议存款需由双方协商确定

　　协议存款同一般的居民储蓄存款不同，需要双方协商进行合作。国有大型商业银行有选择合作伙伴的自由。

　　具体来说，协议存款是一种大额存款方式，目前有邮政储蓄机构协议存款、中资保险公司协议存款、养老保险个人账户基金协议存款、社会保障基金协议存款等几种类型。协议存款的存款利率、存款期限、结息和付息方式、违约处罚标准均由协议存款双方协商确定。

　　二、国有大型商业银行为什么拒绝余额宝

　　国有大型商业银行拒绝余额宝的根本原因是“不差钱”。

　　国有银行网点遍布全国各地，一些三四线城市的老百姓还不懂余额宝，存款流失相对比较缓慢，国有银行的危机感还不强烈。

另外，现在余额宝的大部分资产都投资于银行协议存款了，协议存款的利息远高于银行活期存款，而事实上理财人买余额宝的资金大部分是从活期存款转出的，银行很快就发现，余额宝变相的将银行的活期存款转为了成本更高的协议存款，让自己承担了更高的成本，所以迟早是要开始集体抵制的。

　　三、余额宝“野火烧不尽”

　　余额宝、理财通等互联网理财产品的生存空间在“民间”。对于中国老百姓来说，余额宝们已经不只是产品，而是一种自我利益实现的觉醒。

长期以来，中国的银行都属于“躺着挣钱”，用行长们的话说就是“赚钱赚到不好意思”；另外一端，97%需要用钱的小微企业，很难享受到银行机构的金融服务，与此同时，本来就不是富裕的老百姓把钱存在银行，所获得的利息收益，远远跑不过CPI。而余额宝类理财产品，唤醒了老百姓的理财意识：1块钱就可以理财，而且收益率还相当可观。

　　不光是余额宝，包括P2P理财平台等新兴的互联网理财方式在2013年也取得了快速的发展，年均增速超过10倍。余额宝也好，P2P也罢，都是顺乎时代发展潮流的金融创新。央行高层领导也在多种场合、多次公开表态不会取缔余额宝，因此可以预计，余额宝还会继续长足发展。

余额宝为了保证资金的安全性和收益的相对稳定性，可能在较长的时间内，资金的最好出口还是协议存款，和其他缺钱的银行合作，肯定是可行的，必须的。

　　四、将来国有大型商业银行会转变态度

近一年来，利率市场化、普惠金融的呼声一浪高过一浪，余额宝类的理财产品，已经很好地教育了老百姓的理财意识，传统金融机构如果不断腕式改革，还会有张　　云、赵云之辈去颠覆他们。

　　余额宝用了接近半年时间，达到2500亿元体量，而从4000亿到5000亿，只用了十多天时间。不难看出，银行存款搬家在加速。

当然，即使是5000亿元对于中国百姓40多万亿的存款，还是九牛一毛。但是相信，只要有那么一天，余额宝类产品突破万亿，甚至更多，话语权会加强，当余额宝裹挟数万亿的货币基金和银行谈判的时候，当国有银行数万亿的存款大量转移的时候，国有银行的态度必然会转变，他们缺钱的日子，不会太远。