个案资料

    王女士，今年39岁，未婚，目前在一家外企工作，税后月工资10000元。目前单身，目前家庭固定存款161万元。

    目前每月主要开销：房租2900元，饭费/交通费/电话费公司承担，日常生活支出800元/月。

    财务分析

    通过以上资料显示，王女士目前处于财富积累期，同时可以算为现在所说的黄金剩女。每月税后收入达到1万元，在外企工作也属高薪，另外每月支出节余超过总收入的60%，这与当今社会女性同胞普遍的高比例支出相比，属于理智节俭型。

    从目前状况来看，王女士每月支出仅包括两项：房租2900元和日常支出800元，从工资收入比例看支出非常合理，属于善于积累型。目前不到40岁家庭积累的固定存款有161万，现金存款在社会中属于中高级水平的层次。但如果从资产配置的角度来看，长期纯粹固定存款的理财配置显得过于单一，考虑到王女士在外企工作强度相对较大，无闲暇精力处理理财方面事宜，这样的配置是可以理解的。下面我们将根据王女士的理财需求做进一步的理财配置分析。

    减小面积灵活配置资金

    理财目标 打算一、两年内买套70-80平米的两居室

    从目前王女士的资产情况看，如果只是考虑买房的需求，王女士在一到两年内买一套70-80平米的两居室应该不是问题。但想既要做到首期投入少，又要剩余资金获得较高收益，就需要仔细安排一下资金的用处了。

    我们建议王女士购买一套交通相对便利、价位又相对合适的房子。这样上下班时间有保障，每月还贷压力不大，不会因为房贷影响现在的生活质量，做个轻松的房奴岂不是美事。

    从资料显示来看，王女士现在租房生活，应该暂无房产，因此如果买房属于首套购房，不仅可以使用住房公积金贷款，还不会增加额外的贷款利率。如果考虑四环周边购买70-80平米房产，以房屋单价在3万元左右为例，总价在220万-250万元，使用公积金贷款最划算。

    贷款5年以上利率为4.5%，建议贷款期限最大化，根据王女士的年龄最大贷款年限为17年。如果首付30%这样算来每月还款金额约为1万元左右，大大透支了王女士的月工资。如果提高首付至50%比例，每月还款额也在8000元以上，还款压力也相对较大。如果坚持使用更多的存款去支付首付，或月供占收入比例太高，都会在一定程度上增加王女士的生活压力，甚至可能影响到现在的生活质量。

    因此，从减轻房贷压力的角度考虑，我们为王女士策划了两个方案：一是减小购买房子的平米数；二是降低房价总值。这样一来手头的资金就能相对宽裕，不仅每月还款压力不大，剩下的资金还可以有较好的资产配置。

    我们建议支付首付及装修后剩下的资金15%作为流动资金，85%的资金配置到固定收益类产品当中，如高收益理财和债券基金的组合，根据目前市场理财产品收益相对固定及债券市场慢牛行情走势明显特征的情况下，总收益大致在4%-6%之间。这样积累的投资收益既可以大大减轻还款的压力，又可以实现流动资产的保值升值，可谓是一举两得。

    买房三年后再考虑购车

    理财目标 如果贷款买房后还有适当的余额，考虑买车。

    大多数的人都有买房买车的需求，但真的要量力而为。王女士本来在生活方面属于基本无压力类型，但如果选择购置房产，北京房子的价格将使王女士改变了原有的生活方式。按照最经济实惠的贷款方案计算王女士每月还贷金额应该占总收入的50%左右，如果买房不久就选择买车这确实不是明智之举。

    因为买房之后不但要每月支付房贷，还要准备一部分资金用来装修，如果短期支出过于集中，手中的流动资产过少，能在短期可以实现保值升值的配置太少，可能会对王女士在经济方面产生一定的压力。

    所以，我们建议王女士可以在买房三年后选择购车，这样一来不仅经济上压力会很小，也更有利于王女士整个资产的提升。

    优先考虑重大疾病终身寿险

    理财目标 如何为养老做好准备？

    一个人生活要考虑的事情有很多，提早为自己的养老做准备是非常有前瞻性的，所以制定一个周全的养老计划是很有必要的。

    王女士在外企工作，保障福利方面相对全面，本该建议配置重疾险和养老年金的组合，但考虑到房贷的压力，及生活品质的保障，建议优先考虑配置重大疾病终身寿险。例如某银行正在销售的重疾险加分红形式的险种，建议王女士选择保障至70岁，每月缴费金额不超过总收入的10%，到期时返还保额及累计红利作为养老金，这样一来把风险转嫁给保险公司，不会给家人带来因发生意外导致无法正常还贷款的压力，也给自己在重疾和养老两个方便做到相对均衡。

    未来随着王女士现金资产的稳定增长，可适当把一部分资金单独拿出做养老方面的准备，所谓专款专用账户到时按期支付，方便省心是最好不过的。总之，把存款类资产按合理的比例配置到保障性需求上，这样不仅能使家庭在未来抗击各类突发性风险的能力大大增强，也会让家庭财富不断地保值升值，有效地抵御由通货膨胀带来的资产减值损失。