刘先生28岁，拥有硕士学历，现在建筑行业就职，月薪5000元，今年刚将温柔贤淑的小洪娶进家门。小洪26岁，在商场柜台做导购，月薪3000元左右。两人都有医保社保等保障，年底还有4～5万元奖励。收入稳定，有房有车，小日子过得温馨而井井有条。

    为了图方便，两人吃在父母家，月开销4000元左右。没有房贷压力，现有资金4万元存于活期，5万元定期3年。

    理财目标：

    1.现有资金做一个更为合理的规划；

    2.计划两年内生育小孩，需提前准备教育基金；

    3.双方父母现在均有工资来源，但也得提前为他们准备一笔养老金。

    理财嘉宾：

    招商银行  （ ）阳明路支行理财经理 余悦

    加大投资获取更高收益

    刚结婚的年轻小两口，在没有房贷压力的前提下，人情、娱乐等开销应该是最大的花费。但考虑到今后将面临的小孩和自身发展及养老需求，更应提早为自己及家庭做好资产规划。

    既然在父母家搭伙吃饭，可以适当控制每月在外的就餐开销，适当将4000元的花销降低1000元用做零存整取，一来可以强制自己储蓄，二来每年到了年底可以将这笔钱当作给父母的“伙食钱”，又尽到孝心。

    4万元活期存款建议选择流动性高的货币基金品种，招商现金货币基金T+1到账，年化收益3.2%左右，流动性与活期媲美，收益却比一年定期高。年终奖和月度结余可累计10万左右，从稳健投资的角度，可配置65%的固定收益类品种，包括一年期定期开放债券、保本基金、有投资收益的保险产品等；另30%可根据风险承受能力投资权益类品种，包括普通股票型、指数型基金，偏股混合型基金，上证综指，集合理财产品等；5%则投资黄金品种，可以是实物金、文化金或是变现能力强、T+0到账、24小时交易的招行纸黄金业务，流动性强的同时，具有抗通胀功能。

    投资教育险分批领教育金

    孩子的教育是刚性支出，应该早早将其备好。在小两口还未生育孩子前，每个月可从工资结余中拿出2000元，选择招商银行“五星之选”的基金品种做定投，3年总投入10万元左右，按过去十年资本市场平均年化收益率11.3%测算，将有一笔不错的收入。

    孩子出生后，可根据收入水平选择子女教育险，按学费年3%的增长率，18年后按每年30000元的学费现值计算，18年后孩子读大学的刚性支出为现值20万人民币，可选择投资时间长的险种，投资10年或18年，大学期间分批领取教育资金。

    在重大疾病方面添加保障

    在双方父母的养老金问题上，既然是在父母家搭伙吃饭，就应适当控制在外就餐的开销，将4000元的花销降低1000元～1500元，采取零存整取的方式，到了年底将这笔钱给父母做“零花钱”，既节制了消费，又尽到孝心。

    另外，刘先生夫妇及其父母都是有正式工作及医保来源的群体，可以在重大疾病方面添加保障。目前招商银行代销的康悦人生重大疾病保障计划，可保40种重大疾病，年交5640元，交费20年，即可保险至80岁，保额20万。如无保险事故，按20万给付生存金作为养老金的补充。