，两年内推动非信贷资产占比超50%

     当经济下行带动资产风险进入显现期、市场化的推进不断侵蚀银行的存贷利差、金融脱媒加剧使银行传统业务日益受到蚕食时，董事长胡怀邦却在重重挑战中对该行自信，并寻找着以业务创新转型突出重围的路径。

     “交行有战略自信、管理自信、服务自信、文化自信。”胡怀邦昨日在接受《第一财经日报》专访时称，在战略层面，交行将向零售业务和交易银行业务方向发力，预计今明两年内将出现“非信贷资产结构拐点”：使非信贷资产占比超过50%。

     作为国内第五大行，交行去年末总资产近5.3万亿元人民币，存款余额超3.7万亿，贷款余额超2.9万亿，净利润583.73亿。其中资产规模和利润均相比胡怀邦2008年末初掌交行时翻了一番。

     对于该行在“十二五”前抛出的“五年倍增计划”，胡怀邦说“要将一张蓝图绘到底”。该计划是指在2011~2015年间，实现总资产8万亿元、净利润超800亿目标，而其实现路径是转变发展方式，将增长模式转为低资本消耗模式，盈利模式则由依靠利差收入转变到多元化发展模式。

     多重挑战

     第一财经日报：银行业普遍遭遇业绩增速下滑、资产质量承压，如何看待银行发展的外部环境？

     胡怀邦：银行的确面临很多挑战，但挑战能促使银行创新发展。总的来看，业仍处于大有可为的发展阶段，只是发展速度很难像此前那么快，整体进入平稳增长阶段。

     中国经济告别两位数增长，银行的主营业务增速也相应放缓，贷款进入风险暴露期；金融脱媒不断深化，券商、业务逐步被放开，第三方支付公司发展蓬勃，这些都蚕食银行的传统业务市场；市场化今年还将进一步推进，大额存款利率封顶限制也可能率先被突破，利率市场化进程会造成银行业息差收窄。银行的利润增速将理性回归平稳，这也和经济大势相适应。

     日报：市场上有着对银行业风险将在今年集中爆发的担忧，你怎么看待金融风险？

     胡怀邦：银行不良贷款反弹的压力确实存在，应当警惕金融风险，但不需要悲观。中国银行业的不良率在世界上处于最低水平，去年整体0.95%的不良率相比金融业发达的国家低得多。

     其次，目前出现的不良反弹都是区域性、局部性的，比如集中个别地区、个别行业，不会造成大面积系统性风险。即使今年上半年行业不良资产暴露到了高峰期、即使整个银行业不良率穿破了1%，到了下半年一旦经济形势好转、危机行业有所恢复，加之各家银行管控措施到位，不良率升了之后还会降下来。交行也有这样的可能性。

     第三，监管部门对贷款行业集中度的有效管理，使信贷结构分散，贷款集中度达到20%的只有制造业。

     第四，银行业拨备覆盖率接近300%，拨贷比在2.5%左右；过去银行只对不良资产计提拨备，现在只要放贷就要拨备。目前的拨备水平可抵挡行业不良贷款超过1万亿，中国银行业抵御风险的能力很强。

     四个“自信”

     日报：在多重挑战下，你对交行的经营发展满意吗？

     胡怀邦：交行这几年发展总体不错，在世界上排名也不断前移。我对管理的要求是“跑赢大市，争先竟位”，对交行有四个“自信”。

     第一是战略自信，交行的“两化一行”(走国际化、化道路，建设以财富管理为特色的一流公众持股银行集团战略)符合银行业发展规律，也符合交行综合性经营的历史背景。交行的战略已在实践中受益：在贷款规模管控的情况下，信托、租赁等可为客户提供多渠道融资；在投行、资产管理等新兴领域具有竞争力，就具备了让部分脱媒业务回流银行体系内的能力；目前交行的不少大客户都实施全球化经营，交行对此有全球跨境跨业平台可以对接。

     第二是管理自信，目前公司治理水平不断提高，“董监高”三驾马车形成合力；风险管理水平不断提高，风险管理工具使用领先，风险管理效应开始显现。

     此外，交行还有服务自信和文化自信。交行是2010年上海世博会唯一全球商业银行合作伙伴。世博会提升了交行的服务标准，而“世博标准”也从此成为全行服务水准。

     两年内现“非信贷资产结构拐点”

     日报：“倍增计划”的实质是转变发展方式，交行在多重挑战下有哪些转型战略？

     胡怀邦：为应对利率市场化的挑战，交行从加快零贷业务以调整信贷结构、提高非信贷资产占比以优化资产结构、拓展零售客户以改善客户结构、倾力发展中间业务以转变收入结构等方面加大转型创新的力度，并着重提升存贷款定价、资产负债管理和风险管理等内部管理的能力。

     在保持对公业务优势之余，交行还要打造成为零售型银行，调整信贷结构继续对个人业务进行倾斜，继续提升个人贷款占比，把零售信贷占比做到30%。

     交行还要打造交易型银行。去年末，交行(境内银行机构)非信贷资产占比约为46%，较上年提高1.82个百分点。当前资金业务、同业业务、资产管理业务正处于快速发展期，交行计划在今明年内将非信贷资产提高至50%以上，实现“非信贷资产结构拐点”。

     除了调整非信贷资产结构，在提高收益方面，交行还将增加高收益非信贷资产占比，在尽可能减少资本占用的前提下，提高高收益网下业务的占比。

     此外，从转变收入结构来说，交行将继续提高非利息收入占比。去年末交行非利息收入占比18.94%，相当于美国、欧洲和日本银行业上世纪90年代的水平，占比提升的空间还较大。

     与汇丰合作程度将被“量化”

     日报：汇丰银行此前转让平安股权事宜曾一度引发市场对于交行汇丰合作生变的猜测，市场是否误读？

     胡怀邦：交行与汇丰的高层近期有数次会谈，双方都表示合作不会动摇。汇丰对交行此前的和定增都积极参与，汇丰持有交行的股权比例奠定了良好合作基础。

     汇丰与平安的战略契合度、业务互补性不强，调整对平安的持股后，汇丰想分享中国经济发展成果，重点就要放到交行，这恰恰推进了合作的深化。未来两行将继续深化“1+1”全球金融合作重点项目、外汇财资交易、跨境人民币业务、外币清算、贸易融资、资产托管等领域的合作。

     我们双方还对推进合作的机制层面达成了一些共识，包括两行将建立战略合作高层协调机制，交行行长与汇丰CEO牵头，汇丰将派出新的高管到交行作为战略合作顾问。

     其次，两行制定了三年业务合作规划，指导分行和海外机构。重点突破的项目有：海外工程项目、人民币方面的信用卡查询、对接等。

     此外，今后两行考虑建立量化考核指标，以量化的方式衡量合作进展。