蒋先生今年38岁，在一家大型汽车销售公司担任运营总监，年收入40万元（税后30万元）。他的妻子在高校当老师，工作相对稳定，年收入15万元。夫妇俩的儿子今年下半年将读小学一年级。他们的家庭总支出在20万元/年（其中房贷每月5000元，10年还清）。随着工作压力增大及家庭责任加重，蒋先生希望加强保险保障，在原有50万元寿险的基础上，增加一款重疾险产品，保额50万元左右。
（记者李茜整理）
保险规划
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保险方案虽说蒋先生已有50万元的寿险，但这样的保障额对于高达20万元的家庭年总支出明显不足，虽然妻子的工作和收入相对稳定，但蒋先生仍承担着巨大的经济压力。身为家庭经济支柱，为保证未来的生活品质，他平时应做好万全准备，以免因突发的疾病或意外，对家庭造成伤害。
目前，蒋先生不仅要加强基本的寿险保障，同时建议他投保一份意外伤害保险，进一步提高寿险保额。另外，现在重大疾病尤其是恶性肿瘤的发病率越来越年轻化，且因环境因素影响，癌症的发病率及死亡率越来越高。
其中，肺癌、肝癌、前列腺癌等疾病是40岁之后男人健康的大敌。而重大疾病险在生病时提供的医疗费和康复金，特别是对癌症有高保障的产品，对蒋先生来说更加重要，因此，推荐他投保友邦尊享全佑一生“六合一”加强版保障计划（含全佑一生意外伤害保险），基本保额50万元，选择19年交费，首年保费22650元（见附表）。
保障范围友邦尊享全佑一生“六合一”加强版保障计划提供7项基本保障及一份独立保额的意外伤害保障。这份保险规划的优势在于，用最少的投入就能获取终身的全面保障。每年保费支出仅占不到蒋先生家庭年收入的5%，却能换得多重保障利益。
比如，蒋先生生病时，该保障计划能一次性给付最多高达85万元的医疗费用，其中包括10万元一类重大疾病保险金、50万元二类重大疾病保险金及25万元特定癌症康复金，使其家人的生活水准不会因巨额医疗支出而降低；若蒋先生因残疾导致失去工作能力，最高可获100万元的全残保险金作为可替代收入；在年老生活不便自理时，该计划在10年内每月给付总额为50万元的老人护理金，作为养老金的补充。
另外，为进一步加强客户的保障，该计划捆绑销售意外伤害保险。如果因为重大自然灾害意外身故，蒋先生的家人可以获得高达150万元的赔付。由此，众多保障利益汇集于一份保单，几乎为蒋先生承担所有未来可能遇到的风险，为其解决后顾之忧。
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保险方案根据蒋先生的情况，建议他先在原有50万元寿险的基础上增加10万元定期寿险，保障期限10年，以防止由于突发状况不能偿还房贷。然后，应考虑重大疾病保障，因蒋先生本人已38岁，消费型重疾产品会伴随年龄的增长而费用递增，且续保时也可能因身体状况被拒保，所以在此为他选择返还型重大疾病产品，以后也方便作为养老金的补充。
蒋先生可投保两份安联安康福瑞两全保险综合计划，一份保障至85周岁，保障金额30万元，交费期15年，每年基本保费16295元；另一份保障至60周岁，保障金额20万元，交费期15年，每年基本保费11968元；费率均恒定不变。再附加“安联附加安顺年年定期寿险”，保额10万元，交费1年，保障1年，首年基本保险费209元，附加险费用随年龄增长递增，直至10年后房贷偿还清即取消（见附表）。
保障范围为蒋先生设计保险产品叠加的保障方式，主要是考虑到他的工作状态、家庭经济来源结构及贷款等诸多因素，这种保障方式将蒋先生的人生规划为三阶段：第一阶段是38至48岁，房贷偿还及孩子小学至初中毕业阶段；第二阶段是48至60岁，在岗工作事业上升阶段；第三阶段是60至85岁，退休无忧养老阶段。以此三阶段的划分，根据不同时期的保障需求来达到保障家庭经济支柱规避风险的最终目的。
首先，由于重大疾病尤其是恶性肿瘤的发病率越来越年轻化，且蒋先生本人身为公司高管，工作压力极大，所以为其在60岁前补充重大疾病保险金50万元，特定恶性肿瘤保险金60万元，轻症重疾保险金（尚未达到重大疾病的赔付标准）10万元，身故保险金60万元，防止由于重疾因素带来家庭经济影响。而总计保险费用28263元，仅占家庭总收入5%左右，不会对家庭支出产生影响，后期也方便蒋先生为家人考虑周全的保障计划。
其次，60至85岁阶段，蒋先生已经退休，此时第一份安联安康福瑞两全保险综合计划已终止，他可以拿20万元的满期金享受退休生活，且此时另一份保至85周岁的保单仍然有效，30万元重大疾病保障金（最多三次赔付，最高保障金额可达90万元）仍会继续呵护其家庭。
另外，随着生活环境的恶化，慢性疾病成为影响40岁后男性身体健康的又一重要因素，几近四十的蒋先生也可根据目前的社保及公司购买团体医疗保险等因素，考虑在主险上适当增加意外伤害医疗、每日住院补贴、住院医疗费用报销等附加保障。
