“2013年是互联网金融发展至关重要的一年，它所带来的社会价值正在逐渐被大众所接受及认可。随着大数据时代的到来，金融与互联网相结合在可预见的未来已是大势所趋。”

 

　　这一段话是人人贷公司发布2013年上半年业绩报告的首卷语。当互联网与金融的结合来势汹汹，作为被认为是互联网金融一部分的P2P服务机构，人人贷致力于跟随互联网金融创新步伐，同时也推进行业的阳光化与规范化。

 

　　根据人人贷发布的业绩数据，2013年上半年，该公司网站交易笔数达到10078笔，交易金额为4.73亿元，同比增长267%。共为理财人赚取1837.54万元，平均投标利率为13.09%。

 

　　P2P行业快速发展亟待监管落地，然而在行业透明度不高的背景下，监管应该关注哪些重点？互联网金融大趋势下，P2P机构如何控制风险、规划自身的发展？对此，记者专访了人人贷CEO李欣贺。

 

　　及时调整信贷目标

 

　　记者：人人贷年报可以看出今年上半年业务有较高的增长，主要受到哪些因素影响？

 

　　李欣贺：目前市场还处于初期的发展阶段，市场需求很大，行业增长就很快。另外，市场认知度提高，虽然很小众，但有越来越多的人认识P2P这个行业。

 

　　记者：半年数据显示，人人贷在上海、河南、山东、江苏四个地区的贷款占比都超过了10%。近两年来区域性贷款风险上升，尤其是江浙地区，这对人人贷的业务是否有影响？

 

　　李欣贺：人人贷在江浙的坏账并不是最高的，主要原因是我们在江浙地区的客户都很小，受宏观环境影响不大。我们的系统模型对这两个地区的参数做了一些调整，放贷门槛变得更高，批核金额变得更小一些。同时，每隔一段时间都会做一些区域性的调整，风险管理部门每天都对风险进行跟踪。

 

　　人人贷不良情况比较分散，没有太集中的区域。我们的客户小而分散，稳定性更强。

 

　　记者：人人贷的客户里面，哪部分服务群体占比最多？平均贷款情况怎样？

 

　　李欣贺：人人贷服务的客户群体以小微企业主和工薪为主。小微企业主略多一些，他们平均的贷款在5万元。我们现在不批大额的贷款，这个信贷水平是从去年年底才调整的。这是因为人人贷的风控体系更适合做小额，大额的风险更高一些。

 

　　从表面来看，大额的贷款风险可能会低一些，但一旦违约会使风险指标波动得很厉害。公司风控本身会做许多数据积累和检验，检验就会影响前端产品的设计、客户群体挑选等。去年发现，我们的风控体系对一些小额度用户更为适合，所以做了一些调整。

 

　　四大方面推进P2P监管

 

　　记者：监管机构最近有一个互联网金融监管的调研，具体有哪些方面？

 

　　李欣贺：人人贷也是被调研的单位之一，这是对互联网金融的一个摸底。现在有什么样的业态、发展的情况如何、风险怎么样、自律规范性做得如何、是对互联网金融全行业得一次摸底。监管层了解、研究之后，再去制定一些规则和方向。

 

　　记者：从目前互联网金融的发展来看，监管应该注意什么问题？

 

　　李欣贺：从微观上，监管应该专注于保护用户的利益。用户的利益包括隐私保护、发生欺诈时的保护、对理财者无论是出借者还是借款者用户权益的保护。

 

　　宏观上，监管要保持一种灵活性，使行业内的企业有创新的空间。互联网金融依靠技术进步产生新的模式，所以会与传统金融机构的经营模式有所不同，最好有一定的灵活性。

 

　　此外，监管成本不要太高，比如多个部委、多个监管机构去做监管，对于P2P机构而言，监管成本会比较高。

 

　　记者：作为互联网金融的一种业态，对于P2P行业监管你有怎样的建议？

 

　　李欣贺：具体来讲，第一，可以建立一个公共监管机制。央行成立了金融消费者保护局，需要建立一个完善的用户投诉机制，站在用户的角度进行一些防范和监管。

 

　　第二，建立充分的信息披露和风险提示，让出借人明白他有什么样的风险。国外会有一种理论，如果理财人是一个理性的人，给理财人充分的信息风险披露，他就可以根据自身的情况做出一个正确的投资选择。对于金融信息服务业，比如P2P这种行业，充分的风险披露与提示是非常重要的。

 

　　第三，需要在信息透明制度上有所建设，包括风险口径的统一、业务数据的统一。不仅是监管指标，对外披露的指标也要统一。

 

　　第四，可以适当地设定行业门槛。P2P刚开始发展时关注的人很少，大部分用户对行业有过了解和研究，自身具有风险识别能力。随着大众用户慢慢地参与进来，设定一定的行业准入有一定的帮助。

 

　　P2P的行业规范是一个大的趋势，现在停留在自律阶段，还没有任何一个组织有他律的权力，自律起到了促进行业健康发展的效果。